中国银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》，理财新规终于落地。新规亮点引发广泛关注：理财门槛明显降低，1万元也可以买银行理财产品了；银行理财资金可以间接进入股市……

在本地理财市场，万元产品是否已经到来？理财新规下，我们又如何守护好自己的钱袋子？

近似月光族也能参与理财了

“我们这样的近似月光族也可以买理财产品了。”去年大学毕业的小刘，在光谷一家动漫公司工作，平时不爱攒钱，这回她在国庆节后把自己仅有的1万元闲钱在手机网银上买了一款理财产品，年化收益率达4.9%，远超余额宝目前3%左右年化收益率水平。

过去，想买银行理财产品，一般5万元、10万元起步，低于5万元的资金无法参与银行理财，只能购买不设门槛的“宝宝类”产品或者货币式基金。

此次正式发布理财新规明确规定“将单只公募理财产品销售起点由目前的5万元降至1万元”。

国庆节前后，多家银行宣布降低理财产品销售起点金额。

在中国银行花桥支行，网点理财经理彭应山介绍，该行已从10月1日起，调整部分理财产品销售起点至1万元，“中银日积月累乐享天天”“中银策略稳富”“中银策略债市通”等产品原销售起点均在5万元以上，目前新销售起点均为1万元。

湖北日报全媒记者从浙商银行武汉分行获悉，10月11日，该行“永乐1号”理财产品销售起点金额调整为1万元，3个月期限的年化收益率为4.91%，1年期的年化收益率为4.99%。

此外，记者从广发银行手机银行看到，该行从10月9日起，将多款理财产品销售起点降至1万元。其中，投资期限181天的“薪满意足”预期年化收益为4.45%，投资期限92天的“广银安富”预期年化收益为4.35%。

几乎所有银行都将降门槛

据了解，截至10月11日，建行、农行、交行、招行、浦发、兴业等多家银行也已宣布降低部分理财产品销售起点至1万元。

不过，现在买1万元起点的银行理财产品最好还是选择手机银行、网银渠道。记者走访发现，各银行网点目前还没有把“低门槛产品”作为主打产品向投资者介绍，有些理财经理甚至不知情。

在浦发银行武昌一网点，记者看到，该行宣传栏海报上，主打产品为收益率最高可达4.18%的大额存单，以及收益率在4.2%-4.8%之间5万元起售的“易盈利”理财产品。

招商银行已经在网银上推出1万元起点的理财产品，不过该行武昌支行一理财工作人员还是推荐5万元起售3个月期限的理财产品。

另一国有商业银行也已发公告推出万元起售的理财产品，不过记者电话咨询时，该行一网点理财经理却表示，1万元起步的产品还没有正式开始卖。

本地一位银行人士称，由于刚刚过完国庆节，银行对一线理财工作人员还没有进行新产品的培训，所以网点销售有些滞后。

“未来几乎所有的银行都会下调理财产品的的起购金额。”银行业人士称，本月内，大部分银行应该都会跟进降低部分理财产品的门槛，一方面是响应监管新规，另一方面也是不使自己处于竞争劣势。

一味追求高收益率不可取

前两年，余额宝等“宝宝类”互联网理财产品风生水起，1元起购、随时赎回，让很多年轻人不再把钱放在银行里。而此次银行理财产品降低门槛，首先将会争夺失去的这一市场。

目前，银行理财产品收益率远高于“宝宝类”产品。据融360平台监测的数据显示，10月11日，平台统计的72支“宝宝类”产品平均收益率为2.96%，而平台在线的695支银行理财产品平均收益率为4.53%。

融360分析师认为，银行理财投资起点降低使得银行的客户优势、渠道优势进一步放大，给银行带来更多的资金吸引能力，过去被拒之门外的年轻人、低收入群体，有望成为银行的增量理财客户。

理财新规同时明确“允许公募理财产品通过投资各类公募基金间接进入股市”，给银行理财资金间接进入股市提供了条件。

投资股市，意味着更大的风险和不确定性。中泰证券研究员戴志锋认为，银行理财进入股市的道路是畅通的，但银行理财客户大都是风险厌恶型的，银行理财近期进入股票市场意愿不会强烈。不过，中长期看，银行理财资金中会提升股市投资比例。

理财产品已打破刚性兑付，“风险”“非保本”特性逐渐被投资者认识。如何选择适合自己的理财产品？普益标准研究员魏骥遥表示，理财新规落地后，银行理财产品不再是刚性兑付的无风险产品，尤其是理财资金进入股市后部分产品风险剧增，投资者在选择时一定要看清理财产品的风险评级，衡量自身风险承受力，选择对应风险等级的产品，而不是一味追求预期的高收益率。