当我们选择了用“抵押贷款”的方式买房，那么接下来肯定需要面临首付比例、贷款年限、月供等问题的“灵魂拷问”！

 

也许你是“老司机”，知道可以通过“房贷计算器”，即可快速计算出不同的首付比例、贷款年限，每月所需还的贷款，从而得出最适合自己的“月供”。

 

 

 

但首次购房的小白，可能就不是很清楚，要如何设置合适自己的“月供”！接下来，小良将为大家讲解一下，贷款买房时，月供占收入的多少比较合适？

 

一

 

从银行方面考虑

 

根据规定，银行要将借款人住房贷款的月房产支出与收入之比控制在50％以下（含），每月所有债务支出与收入之比控制在55％以下（含）。为了保证自己的风险，银行一般会根据借款人的收入限定最高的贷款额度，要求借款人的住房贷款月供不得超过月收入的50％。

 

二

 

从购房者自身考虑

 

对于工作稳定，但已婚有孩子或年龄超过35岁的购房者，因为要保证日常家庭开支和孩子的学业支出，所以月供占家庭月收入的比例不宜太高，建议不要超过家庭收入的30％。

 

但如果购房者工作稳定，买房时又处于单身或已婚但没有小孩，那么月供占家庭月收入的比例可以相对高一点，达到40％—45％。因为还款人此时的资金相对自由，在生活上没有压力。

 

三

 

从购房首付款和贷款总额考虑

 

买房需要缴纳各种税费，所以一般来说，考虑贷款买房时，个人或家庭的流动资产应比首付款多10％以上，如首付需要50万的话，那么流动资产至少要保证在55万以上。另外，贷款总额建议低于月收入的100倍，否则月供压力会非常大！

 

四

 

月供占收入的多少比例合适？

 

1、从银行方面考虑

 

一般来说，从银行方面，银行为了保证自己的风险，会根据借款人的收入限定最高的贷款额度，要求借款人月房贷月供不得超过月收入的50％。这个50％就是借款人的最高警戒线。

 

2、从贷款人方面考虑

 

从贷款人这边方面考虑的话，当然是贷款越多，月供压力越大。但是，为了保证借款人的生活舒适度，当然是房贷月供占收入的比例越低越好。

 

3、30％是房贷月供占比的舒适线

 

如果你是年龄在25－30岁的购房者，在工作稳定的情况下，月供可以占到家庭收入的40％－45％。

 

这个年龄的年轻人正处于事业上升期，一般未婚或者已婚没有孩子，家庭负担比较小，而且，随着事业的发展，其个人收入增长潜力也是比较大的，所以月供占收入的比例可以适当提高一些。

 

如果是年龄超过35岁的购房者，在工作稳定的情况下，月供不要超过家庭收入的30％。这个年龄段的购房者通常已经结婚生子，为了保证日常家庭开支和孩子的学业支出，应该适当减少月供占家庭月收入的比例。

 

4、应当客观地判断自已的还款能力

 

每月的月供如果占据你月收入的很大一部分，就会对你的生活质量造成影响。你要对你自已的收入有一个详细的认知，不能盲目的高估个人财务状况。未来收入不能想的太高，尽量把预算控制在自已能够接受的范围内。不要最后导致偿付能力不足的情况，还是要对自已的收入有个客观的计算。

 

月供占收入的比例，很大程度上，会对个人或家庭的生活质量造成影响，所以准备通过贷款方式买房的人，一定要对自己当前以及未来的收入状况有清晰的认知，把买房预算控制在可承受范围。